新華社拉薩７月２２日電題：暢通雪域高原的“金融動脈”－－實地探訪西藏地區基礎金融服務

　　新華社記者李延霞、劉洪明

　　越是貧困的地區，往往越是金融服務的薄弱區。然而記者近期在西藏調研時了解到，在經濟相對落后的西藏地區，在挑戰人類生存極限的環境中，銀行業金融機構千方百計為廣大農牧民提供基礎金融服務，因地制宜創新金融產品，極大改善了農牧民生產生活條件，成為支持西藏經濟發展的金融大動脈。

　　從馬背銀行到服務村村通　基礎金融服務全覆蓋

　　六月的西藏阿里，除了天是藍的，雪是白的，其余都是黃的，山是黃的，地是黃的。農業銀行的綠色標示是這片廣袤荒涼的土地上的一抹亮色。

　　農行岡仁波齊營業所是岡仁波齊峰腳下的唯一一個銀行網點。每年來這里轉山的海內外游客不計其數，所需現金的存取都靠這個小小的營業所。

　　營業所原所長古入貢桑告訴記者，當地未通公路時，他都是騎著馬給農牧民辦理存取款等業務。從營業所到普蘭縣城１１５公里的路，需要四天才能到。一個人背著幾十萬元現金翻山越嶺，晚上睡覺把錢袋子藏在身體下面。

　　隨著西藏經濟發展以及農行加大投入進行網點改造，原來僅有一人的馬背銀行已經成為擁有ＡＴＭ機的電子化營業所，服務范圍覆蓋４０００多平方公里。

　　這個僅有五名員工的營業所是西藏地區基礎金融服務的一個縮影。西藏銀監局局長李明肖表示，為改善農牧區落后的支付服務環境，通過優化金融網點布局、加大金融創新等監管措施，鼓勵更多資源向金融薄弱領域傾斜，金融服務覆蓋面日益擴大。

　　據了解，截至今年５月末，西藏銀行業經營性網點總數６５４個；西藏平均每萬人擁有２．２個銀行網點，相當于全國平均水平的１．５倍。

　　作為機構人員最多的農行西藏分行，全行９５％的機構、７０％的人員常年服務全區縣及縣以下的農牧區。目前農行在縣以下農牧區共設立“三農”金融服務站３２６１個，實現了全區金融機構空白鄉鎮全覆蓋。對于因通電、通路、通訊等條件不具備而金融服務網點暫無法設立的地區，以“馬背銀行”“摩托車銀行”等方式，年均提供流動性服務５０００人次，每個基層營業所服務半徑最遠延伸２１００公里，廣大農牧民“足不出村”就能享受基礎金融服務。

　　“如今，無論是在珠穆朗瑪峰腳下，還是在藏北羌塘草原，或者是地域偏遠、人煙稀少的邊境縣域，都有我們金融服務的身影。”農行西藏分行行長米瑪旺堆說。

　　因地制宜創新金融產品　服務“三農”出實招

　　西藏農牧區的百姓手里有一本被看做和戶口本同樣重要的東西－－“鉆金銀銅”貸款證。農行西藏分行推出的“鉆、金、銀、銅”四卡信用貸款產品，根據農牧民家庭收入、信用記錄等情況，向全區符合發證條件的農牧民開展評級授信，并頒發貸款證。不需要任何抵押物，依據信用評級不同，農牧民可以獲得從２０萬元到數千元不等的貸款額度。

　　阿里地區噶爾縣農戶嘎瑪曲桑原來家里只有一個簡易路邊茶館，２０００年起先后在農行貸款８次，已經成為“三星鉆石卡”客戶。現在他家固定資產達１００多萬元，成為所在鄉集招待所、超市、茶館于一體的最大商戶。

　　那曲雙湖縣措羅鄉牧民達瓦２００６年從當地農行拿到第一筆６０００元的小額貸款從事畜牧養殖業，后來又承包了農牧民安居工程建設項目和修路工程，如今年收入達到５０萬元。

　　金融服務翻山越嶺進入農牧民家庭，眾多像達瓦一樣的農牧民，從小規模種植養殖、家庭旅館、民族手工藝品等，依靠貸款撈到了“第一桶金”，走上了脫貧致富的道路。

　　截至２０１４年末，農行西藏分行累計投放農戶貸款４５７．３１億元，四卡發證面和使用率分別達到９９．８８％、９７．３４％。

　　九成基層網點虧損　謀求社會效益與商業利益平衡

　　地廣人稀、高寒缺氧，加之交通、電力、通訊、網絡等基礎設施落后，特殊的經營環境使得西藏地區的金融服務面臨著比其他地區百倍的困難。

　　米瑪旺堆坦言，該行９０％左右的基層網點都是虧損的。“如果按照商業化的原則早就應該撤掉了，但我們不僅沒有撤，每年網點還在增加，主要是出于社會責任的考慮。”

　　農行阿里分行行長邊久羅布表示，阿里地區金融資源匱乏，全行縣以下基層營業網點基本上均為貸多存少的“借差行”，個別網點借差率高達７０％以上。農牧區金融機構以存養貸的模式難以為繼，需通過城市行業務發展來反哺。

　　此外，物價高、交通條件滯后導致網點建設、業務運行成本高。“近五年來全行年均營運成本已達１．９４億元以上。如果沒有國家補貼，大部分基層網點將難以持續運營。”邊久羅布表示。

　　作為商業性經營機構，如何在特殊的經營環境中實現可持續發展是個大問題。為控制涉農信貸風險，農行西藏分行在農牧區開展信用體系建設，逐村摸底、逐戶登記，為農牧戶建檔立卡、評級授信，建立了終身“信用身份證”。目前該模式與人民銀行征信系統實現對接，大大降低了金融機構對農牧戶信用調查篩選成本，增強了農牧民的信用意識。

　　盡管取得巨大發展，目前西藏基礎金融服務整體水平還有待提高，機構網點體系仍不夠健全，西藏特色優勢和主導產業發展對金融支持的期望也比較高。

　　米瑪旺堆建議繼續完善對西藏地區金融機構的差別化政策。“中央實施的利差和特殊費用補貼政策有效調動了金融機構服務‘三農’的積極性，增強了金融機構對農牧民的服務能力，應該繼續堅持下去。”（完）