限制農(nóng)商行盲目擴(kuò)張是防化信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要

一家之言

農(nóng)商行跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，對(duì)外地情況不熟悉，管理半徑過(guò)大，受信貸管控能力不足限制，會(huì)導(dǎo)致信貸經(jīng)營(yíng)定位不準(zhǔn)和信貸投放失誤。

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》（簡(jiǎn)稱《通知》），要求農(nóng)商行嚴(yán)格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）；專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)亍?/p>

《通知》一出，激起農(nóng)商行強(qiáng)烈反響。那么，到底該如何理解監(jiān)管當(dāng)局發(fā)布該《通知》的現(xiàn)實(shí)背景及其良苦用心呢？眾所周知，農(nóng)商行是從原來(lái)農(nóng)村信用社改制而來(lái)的地方中小法人股份制銀行機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間不長(zhǎng)，公司治理結(jié)構(gòu)尚不完善，經(jīng)營(yíng)上還經(jīng)不起過(guò)多的折騰。

除了公司治理問(wèn)題之外，經(jīng)營(yíng)方向和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)定位也存在與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)的問(wèn)題，不能將有限的農(nóng)村信貸資金很好地配置到支農(nóng)支小的“三農(nóng)”信貸服務(wù)上；一些農(nóng)商行甚至存在嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)偏向：信貸資金投向非農(nóng)化、貸款投向大額化、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)跨區(qū)域化；尤其是前幾年在同業(yè)業(yè)務(wù)中由于相應(yīng)監(jiān)管措施不到位，資金空轉(zhuǎn)和監(jiān)管套利傾向突出，大打金融監(jiān)管“擦邊球”，使一些農(nóng)商行可能因?yàn)檫`規(guī)業(yè)務(wù)獲利，也有部分農(nóng)商行因?yàn)橥瑯I(yè)業(yè)務(wù)而蒙受了資金損失。

目前，一些農(nóng)商行甚至變換馬甲進(jìn)行新的同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)操作，為單純追求利潤(rùn)而不惜違規(guī)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；還存在農(nóng)商行跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，對(duì)外地情況不熟悉，管理半徑過(guò)大，受信貸管控能力不足限制，導(dǎo)致信貸經(jīng)營(yíng)定位不準(zhǔn)和信貸投放失誤；還有些農(nóng)商行貸款“壘大戶”和發(fā)放跨區(qū)域大額貸款，由于信貸信息不對(duì)稱和自身信貸管理能力不足，對(duì)貸款戶變化動(dòng)態(tài)未能及時(shí)掌握，導(dǎo)致不良貸款大幅上升，這也是近年來(lái)以貴陽(yáng)農(nóng)商行、青島農(nóng)商行為典型代表的兩個(gè)農(nóng)商行不良貸款大幅上漲的根本原因所在。

農(nóng)商行盲目跨縣（區(qū)）擴(kuò)張機(jī)構(gòu)和跨縣（區(qū)）擴(kuò)張業(yè)務(wù)，后果相當(dāng)嚴(yán)重：

一是各種打監(jiān)管“擦邊球”的違規(guī)甚至違法經(jīng)營(yíng)行為會(huì)屢禁不止，這對(duì)清理整頓金融市場(chǎng)亂象帶來(lái)很多的障礙。

二是會(huì)惡化整個(gè)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)生態(tài)，現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行及其他大型股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管趨嚴(yán)，經(jīng)營(yíng)也基本走向了規(guī)范軌道，而農(nóng)商行盲目擴(kuò)張問(wèn)題若得不到有效治理，也會(huì)給其他銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的負(fù)面影響。

三是會(huì)將農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)帶進(jìn)“死胡同”，跨區(qū)盲目拓展信貸業(yè)務(wù)、跨區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)與其本身風(fēng)險(xiǎn)控制能力不相適應(yīng)，會(huì)導(dǎo)致更多的不良貸款產(chǎn)生，累積農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四是會(huì)使農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)陷入“四面楚歌”的危局。盲目擴(kuò)張的結(jié)局會(huì)加速農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)脫離“三農(nóng)”，背離經(jīng)營(yíng)初衷，成為區(qū)域性的經(jīng)營(yíng)“孤家寡人”，而與其他銀行在競(jìng)爭(zhēng)上又有天然的經(jīng)營(yíng)劣勢(shì)，最終有被淘汰出局的危險(xiǎn)。

這一切表明，監(jiān)管部門確實(shí)到了該徹底糾正并下決心為農(nóng)商行指明經(jīng)營(yíng)航向的時(shí)候了。《通知》為農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)發(fā)展劃定了一個(gè)框框或堅(jiān)守的經(jīng)營(yíng)底線，使其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)圍繞這幾條杠來(lái)進(jìn)行，消除好高騖遠(yuǎn)傾向，把經(jīng)營(yíng)重心放在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)上，把經(jīng)營(yíng)注意力放在當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”上，把發(fā)展目標(biāo)放在支農(nóng)支小上，把資金投放到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)上。

□莫開偉（財(cái)經(jīng)評(píng)論人）