同盾科技聯合創始人、CEO張新波：

金融數據“可用不可見”，很難嗎？

“十四五”期間，推進數字經濟與實體經濟的深度融合和雙向賦能將是一個重要命題，而數字金融的發展將起到關鍵紐帶作用。

數字金融有其便利的一面，可以創造新的業務模式，但也會帶來跨業態下的業務混合風險，對技術安全和數據安全等方面提出了更高的要求。要發展好數字金融，需要我們深入貫徹數據驅動的理念，嚴守數據安全的生命線，實現數字金融的普惠性。

用好、管好數據，是數字金融發展的基礎?，F在能做的就是通過技術創新，在充分保護數據和隱私安全的前提下，實現數據價值的轉化和提煉。比如采用技術手段實現數據去標識化處理、關聯信息分散存儲、數據傳輸端到端加密，確保數據“可用不可見”。2020年6月，我們在業內率先完成整體數據流轉架構整體升級，實現數據存儲與流轉的可用不可見，從底層架構層面支撐業務數據合規。在這一基礎上，公司所有產品與服務（例如大數據平臺、機器學習平臺做數據建模），使用的都是脫敏數據。同時，我們嘗試將數據轉化成信息、模型、認知或知識，再通過技術實現數據可用。這樣做保證了不同機構間在數據“不流通”的前提下，也能實現信用和信任的流通。

信也科技副總裁苗萌：

怎么解決不敢貸和不敢不貸？

我本人在股份制銀行工作了10多年，發現銀行一直有兩個痛點——“不敢貸”和“不敢不貸”。

所謂“不敢貸”，是指面對沒有足夠數據的小微企業，銀行沒有辦法著手進行信貸服務；而“不敢不貸”，指的是城商行信貸業務有時會受到一些因素的推動，但無論什么因素，銀行最終的目的是安全收回本金。

圍繞“不敢貸”，金融科技可以在獲客方面為銀行把關。比如在2020年，我們就曾用4個月時間幫助一家銀行完成建模，依靠這套模型，銀行完成了上級監管部門對其下達的小微企業放貸指標；圍繞“不敢不貸”，面對各種信貸需求，銀行行長可以把是否貸款的相當一部分決定權交給貸款模型，如果模型評分過低，那這筆貸款就不能放出去。

目前，我國經濟處于關鍵的發展階段，小微經濟又是我國經濟的“毛細血管”，而2020年一場疫情，使得國內小微企業遭受了一場颶風過境，應收賬款嚴重下滑，現金流緊張，出現了大量的資金需求。在積極助力金融機構服務小微企業的同時，我們也發現了問題。比如小微企業自身規模小，信用不足，貸款金額小，頻率高，即便能拿到融資，也是按消費貸款拿到的，享受不了銀行對小微企業融資的相關優惠政策。而不良貸款率績效考核的限制，也導致銀行其對小微企業融資業務的合作動力和積極性不強。因此，我們建議：一是結合我國國情監管，逐步適度擴大銀行對小微企業覆蓋面的量化考核；二是發揮金融科技服務小微企業發展的作用；三是大力開展小微企業主的小額信用貸款、保單質押貸款，鼓勵開發專屬金融產品支持不同經營主體的新業態，支持首貸和信用貸，以創新來支持需求。

度小滿金融科技業務規劃負責人薛婧：

金融科技下半場要能診斷現有業務

金融科技已到下半場，從我們服務的主要機構銀行側來看：一些區域性銀行缺乏整體性規劃，更多是運動式或單點式地利用新技術，這是現在遇到的最大問題。同時因為其整體人員能力、組織架構以及配套制度并沒有相應的匹配，所以其雖然引入了先進技術，但迭代能力不足；另一些區域性銀行更加注重先進科技，追求科技能力本身，卻沒有考慮到科技與業務如何更好地結合，以至于無法更好地滿足客戶體驗和需求。

金融科技進入到下半場，需要更多地深度賦能。這個賦能甚至要體現在對現有業務的診斷并更科學、更符合業務實踐的整體落地方案。

爾灣科技集團創始人、CEO李鵬：

投資理財不能無序無畏參與

金融科技的發展改變了不少人的生活習慣，互聯網端的理財也得到了更多人青睞。最近幾年，整個在線教育行業進入加速發展軌道，疫情客觀上對線上教育也起到了助推作用。這些因素累加，使得互聯網財商教育走到前臺。

財商教育的目的是讓更多人懂得投資理財，并逐漸對投資理財擁有專業判斷，而不僅僅因為投資理財渠道更便捷了，就無序、無畏地參與，造成市場不確定因素上升。

與此同時，我們發現，一些年輕人在收入水平上升速度不確定時，超前消費的意識已經形成了，而超前借貸，又使得他們在財務方面承壓狀況堪憂，這個問題需要得到重視。更值得關注的是，一些人可能都不了解股票、基金的基礎概念就敢往里闖。

財商教育的大框架應有5個基本維度，也對應著5門基本課程。第一是框架思維，第二是對活期類產品的了解，第三是學習投資基金常識，第四是學習保險常識，第五是學習股票基本常識。我們的目標是賦能每一個普通人，讓其具有與其財富匹配的財富管理能力。