如果早上9點前出門，路遇銀行，或許您和我們一樣會發(fā)現，無論冬夏，刮風下雨，很多老人會在銀行外面排起長隊。十幾年間，中國銀行業(yè)數字化升級改造取得質的變化，甚至有人說這種變化接近“4.0”版，但這種老人扎堆排隊的場景始終未變。記者好奇地走近他們，發(fā)現他們要辦理的業(yè)務無非退休金領取、倒存折、交各種費用，這些業(yè)務的確可以網上辦理，為什么還要排隊“遭罪”？

“眼睛看不清楚，得由柜員幫忙。”

“子女不在身邊，不會用智能手機。”

“我自己弄著感覺不靠譜，又是錢的事，還是來現場吧。”

老人們種種心理，銀行門口排長隊就變得可以理解了。

可以理解，但不能完全接受。事實上，老年人不僅有普通的金融服務需求，由于終身儲蓄，他們應該成為金融業(yè)高度關注的服務對象。因此，在金融服務的供需之間，除了一把老花鏡外，我們是否還可以做更多探索？

服務老人，金融機構需要擔當

為老年人辦理業(yè)務提供引導，有條件的營業(yè)網點要開設綠色通道或專屬服務窗口。

根據實際情況，在營業(yè)網點內適當增加愛心座椅、老花鏡等設施配置，方便老年人辦理業(yè)務。

要保留仍在使用中的紙質存折、存單等老年人熟悉的服務方式，不得強迫老年人使用銀行卡，不得強制老年人通過自助式智能設備辦理業(yè)務，不得違規(guī)代替老年人操作，不得對老年人使用柜面人工服務設置分流率等考核指標。

針對社保卡激活、社保資金發(fā)放、養(yǎng)老金領取等老年人階段性集中辦理業(yè)務，各銀行保險機構要采取有效措施，靈活安排人力，減少等待時間，方便老年人辦理。

各商業(yè)銀行要開發(fā)手機銀行App的大字、語音、民族語言等服務，突出查詢、轉賬及繳費等老年人常用功能，實現關鍵信息易讀、主要功能易找、操作步驟易懂。探索開發(fā)“一鍵求助”功能，對老年人在操作過程中遇到問題的，快速介入提供引導幫助，及時解決問題。

3月30日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于銀行保險機構切實解決老年人運用智能技術困難的通知》（以下簡稱《通知》），為進一步解決老年人在銀行保險服務領域運用智能技術方面遇到的困難，讓老年人更好共享金融業(yè)信息化發(fā)展成果，《通知》對商業(yè)銀行提出了包括上述條款在內的諸多要求。

這份誠意滿滿的《通知》，讓我們讀懂了監(jiān)管者的關切，同時也體會出了老人在與社會溝通中的不易。

根據預測，目前我國60歲以上人口數接近2.5億，65歲以上人口數約1.75億，預計到2025年，65歲以上人口數會超過2.5億。按照聯(lián)合國的標準，65歲以上人口占比超過7%即進入老齡化社會，超過14%即進入老齡社會。這意味著，到2025年，我國就進入老齡社會。

如何解決廣大群眾的養(yǎng)老問題，將是“十四五”期間我國需要應對的最重要的挑戰(zhàn)之一。應對老齡社會到來，金融業(yè)可謂全面承壓。

“隨著數字技術發(fā)展，我國步入了數字經濟時代。但由于部分行業(yè)和機構認識不夠、執(zhí)行偏差，數字經濟在快速發(fā)展的同時客觀上形成了‘數字鴻溝’，將一部分老年人和其他弱勢群體排斥在外，使他們成為這個時代的‘數字棄民’。從金融的視角看，過去一段時間，由于一些支付機構不當地宣傳和推行所謂的‘無現金社會’，不少地方存在歧視現金、拒收現金等行為，與普惠金融的精神和原則背道而馳。”因為一直跟蹤這個話題，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對此非常有感受。

他同時建議，金融服務與包括老年人在內的社會公眾密切相關，在破解老年人“數字鴻溝”問題方面責無旁貸。對金融機構來說，除了必要的“適老性”改造外，更要創(chuàng)新推出一些針對老年人的產品和服務。如推出“銀發(fā)一族”專屬理財產品，風險較低、收益適中，產品說明書通俗易懂，切合老年人投資理財需求。

助力養(yǎng)老，金融更要有所作為

“老齡化是我國面臨的巨大挑戰(zhàn)，但也帶來了巨大機遇，金融業(yè)在其中大有所為。”在全國政協(xié)委員、北京大學經濟與管理學部副主任金李看來，隨著我國逐步進入中度甚至重度老齡化社會時代，服務好老齡人口成為重要課題。它不僅體現在“十四五”規(guī)劃中，也體現在2035年遠景目標綱要中。2035年目標是要“基本建成社會主義現代化國家”，一個重要標志就是共同富裕，不能讓一部分人有缺失，尤其是老年人口。

“農耕時代，老年人口特別是農村老年人口，很多都在鄉(xiāng)土社會居家養(yǎng)老，是養(yǎng)兒防老的模式；而到了工業(yè)化時代，人口快速流動，很多老人的子女都不在身邊，養(yǎng)兒防老變得不再現實，所以需要依托金融手段來為老年人提供支持，實現財富養(yǎng)老。其中之一就是用保險基金來支持老齡化時代的發(fā)展。”在金李看來，社會養(yǎng)老問題的有效解決，能夠為未來社會的發(fā)展提供強大支撐。這種支撐作用不僅來自社會穩(wěn)定本身的改善，更重要的是對有效需求的提升和釋放。據金李觀察，無論是城市還是農村的老齡人口，都有很多未被充分滿足的需求，這些需求在物質條件的限制下尚未被充分釋放。未來要更好地激活內需，老齡人口可以作出突出的貢獻，金融在其中應該更加有所作為。

數字經濟給中國帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但也是更大的機遇，中國在數字經濟時代很有可能實現彎道超車。“相比于美國，我國養(yǎng)老產業(yè)的前期投入較少。但美國更多是對線下傳統(tǒng)模式的投資，在數字經濟時代，我國反而具有巨大的后發(fā)優(yōu)勢。通過數字化轉型改變未來養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展格局：一是要支持養(yǎng)老機構的數字化轉型，促進其釋放價值和效率；二是要利用金融手段，賦能數字化養(yǎng)老的發(fā)展；三是要充分發(fā)揮數據作為第五大生產要素的作用，打造與新型養(yǎng)老產業(yè)相契合的新型商業(yè)模式。”金李這樣表示。

應對養(yǎng)老，有些事要從年輕時代做起

在全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮看來，西方很多國家在第三支柱養(yǎng)老，尤其是商業(yè)養(yǎng)老方面發(fā)展相對成熟，第三支柱養(yǎng)老占比高達35%-50%。通過總結國外經驗，并結合中國經濟社會發(fā)展現狀，現階段，我們也需要思考如何建立中國的第三支柱養(yǎng)老，真正發(fā)揮好制度的綜合性效益，在制度建設上確保養(yǎng)老產品、服務能夠落實到位，確保全社會對養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的關注。

“養(yǎng)老保險有個重要的認識問題，即它并不只能解決生命后半段的問題，而更要解決全周期的問題。養(yǎng)老保險基金是在參加工作時就開始積累的，并逐步形成全社會的基金池。”周延禮表示，目前我國積累了兩三萬億元的社會保障基金，將為全社會養(yǎng)老做好后備保障。企業(yè)的職業(yè)年金、企業(yè)年金，是為解決生產過程中的職工養(yǎng)老保障問題。此外，根據個人需求，大家還可以儲蓄部分資金，為未來養(yǎng)老做積累。

“我曾接待過一位美國議員，退休后擔任了美國壽險協(xié)會會長。他告訴我，他父親在臨終時告知他自己的養(yǎng)老金積攢不足，這給他帶來了極大的觸動，繼而想在退休后做一份關愛人類的職業(yè)，因此投身于保險、養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。這個故事說明，不論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，要解決全生命周期財富管理問題，就需要在就業(yè)時就開始積累養(yǎng)老資金，形成長期的資金支持。”周延禮這樣說。