民間借貸還有存在必要嗎？

監(jiān)管部門應該促進其陽光化、法制化、規(guī)范化發(fā)展，充分發(fā)掘積極效應，為民間資本“開正門、走正道”，合理引導投資流量流向

民間借貸，一直是金融界乃至整個社會關注的熱門話題，但由于監(jiān)管難度大、借貸利率不透明等問題，大量資金游走于灰色地帶，不利于金融市場的健康運行。

有人由此發(fā)問：民間借貸還有存在的必要嗎？

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，民間借貸監(jiān)管規(guī)范薄弱、風控體系缺位、信息披露機制不健全等，使民間金融運行蘊藏著較大的風險，確實給金融安全和社會穩(wěn)定埋下了隱患，但民間借貸作為民間的一種經(jīng)濟活動行為，有其存在和發(fā)展的基礎。

一方面，隨著商品經(jīng)濟迅速發(fā)展、經(jīng)濟活動日益頻繁，民間資金規(guī)模越來越龐大，資本多元化趨勢愈加明顯，一些人希望拿出手頭資金做些投資，而利用好這些民間閑散資金，有助于緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，形成多層次資金融通。另一方面，一些借款人求助于銀行，往往會因授信資格、抵押條件達不到而被拒之門外，希望通過民間途徑解決救急性、臨時性和突發(fā)性的資金需求。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充，能在一定程度上解決部分社會融資需求，監(jiān)管部門應該促進民間借貸的陽光化、規(guī)范化和法制化。

作為浙江溫州金融改革的標志性產(chǎn)物，溫州民間借貸服務中心是推進民間借貸發(fā)展的一個嘗試。據(jù)該中心相關負責人介紹，長期以來，溫州傳統(tǒng)的民間借貸習慣于在熟人間私下里進行交易，借貸手續(xù)總體簡單且不規(guī)范，存在很大風險。

服務中心成立以來，通過規(guī)范推進信保、抵（質）押擔保等多種類型借款形式，促進民間借貸過程規(guī)范有序，民間借貸備案信息逐步豐富完善。越來越多的民間借貸不再只是簡單地出具一張借條，借貸雙方在交易時往往手續(xù)齊全，通過融資信息服務企業(yè)，將借款協(xié)議或借條格式化。不僅借款金額、期限、利率等有明確約定，而且對違約責任甚至引發(fā)訴訟所需的程序都做了詳盡約定。服務中心有效實現(xiàn)了對民間借貸規(guī)模的實時動態(tài)監(jiān)測，及時防范借貸風險。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月底，溫州市民間借貸累計備案達44515筆，總金額474.01億元，備案率達59.25%。成立5年間，僅服務中心就成功識別和制止了60多起虛假借貸事件的發(fā)生，其中有假的房產(chǎn)證、機動車登記證、身份證、結婚證等，提高了交易質量。

“應加強對公眾的宣傳，例如讓公眾明白高利貸的利率限制、法律規(guī)定等，做到防患于未然。”浙江大學經(jīng)濟學院教授金雪軍建議，那些民間的合法貸款，若發(fā)生違約，要有依法調解、訴訟的合法手段，嚴禁限制人身自由或采取其他方式騙取、逼迫借款人償還；對于不合法手段，在管理范圍內應加大規(guī)制和打擊力度，保護好公民的個人權益；對違法經(jīng)營、判定無效以及涉嫌詐騙的，應在審理過程中移送公安機關。

服務有資金需求的中小微企業(yè)，正規(guī)金融還應發(fā)揮更大作用。丁騁騁建議，應出臺更加便捷優(yōu)惠的中小微企業(yè)貸款審查和放款機制，對信用機制要綜合考察、評定，制定更精準的貸款服務制度和措施，解決實體經(jīng)濟面臨的資金困境。

西南財經(jīng)大學經(jīng)濟學院教授蓋凱程認為，發(fā)掘民間資本的積極效應，必須“開正門、走正道”，合理引導民間投資流量流向，制定適應民間借貸發(fā)展新特點的政策規(guī)定，充分發(fā)揮其補充金融市場需求空檔的優(yōu)勢，為經(jīng)濟社會持續(xù)平穩(wěn)運行服務。